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六招教你选好投连险

2008年05月22日 10:04 来源:新闻晨报 发表评论

  市场上投连险繁多,虽然数量不似基金那么夸张,但选好一个合适的投连险也绝非易事。

  怎样的投连险是一款好的合适的投连险?以下六招,相信对你选择会大有帮助。

  一看费率

  投资收益=利润-费用。上述公式概括出影响理财产品收益情况的两大因素:本身的盈利能力以及持有人为获得这个盈利而支付的代价。

  开源节流,对于投资类产品,我们自然希望其涉及的相关费用越低越好———投连险自然也不例外。

  相比基金,投连险的费率结构更为复杂,所以以下费率属性都必须细细分析:

  初始费用购买一款投连险,首先一部分资金会被作为初始费用收取,剩下的部分才会进入投资账户。这部分费用,有点类似于基金的认购费用。当然,因为保险产品结构的特殊性,这部分费用一般在5%以上,对于年缴型投连险,最初几年6000元以下部分甚至在30%-50%之间。当然,也有少数投连险产品豁免初始费用。

  退保费用购买投连险,理当是一个长期连续的过程。若没几年投保者就要求退保拿回投资账户的资金,保险公司就会收取一定比例的退保费用(只有到一定年限后才豁免退保费用)。

  转换费用一个投连险产品旗下往往有多个投资账户,并允许你的资金在账户之间转换。正如基金转换一样,这也会收取一定的转换费用。投连险一般会每年提供若干次免费转换费用,此后则收取一定的费用。转换费用有两种收法,一种是按照转换金额的一定比例收取,另一种则是收取固定金额。若转换金额较大,显然固定金额划算。

  买卖差价和外汇等产品类似,投连险账户的买入价和卖出价不同,当中的差价实际上就是投资投连险账户的隐性成本。目前投连险大多有2%左右的买卖差价,不过也有极少产品豁免投连险。

  管理费用管理费用是投连险账户按年要收取的,越低越好。

  二看奖励

  虽然单从费率上来看,投连险要比基金高上不少。其实,这更多是一种费率上的安排,因为投连险一般针对持续稳定缴费的投保者会提供“持续奖励”,这部分奖励长期来看会抵消掉此前较高的初始费用,甚至产生额外的收益。

  不过,不同投连险产品的奖励计划不尽相同,尽可能挑选奖励丰厚且及早到来的投连险产品为佳。

  三看账户设置

  投连险设置有不同的投资账户,这就是强调了资产配置的重要性。一般来说,一款投连险至少该有股票型、债券型和货币型三类账户,前两者可以作为资产配置,而货币型的则可以作为资金暂存地。当然,除此以外,若能提供混合型、指数型账户则更佳。

  四看盈利能力

  投连险终究是一款投资产品,所以其收益水平至关重要。如何评判一款投连险的盈利能力,可不能只看短期表现。

  股市投资,牛市赚钱不是真本领。在调整市乃至熊市中能够保存资本甚至赚钱,才是一个投连险账户的价值所在。所以,一个经历了牛熊市转换并均能获得较稳定收益水平的投连险账户,比单单在大牛市获得优异表现的投连险账户更可贵。

  五看保障

  投资类保险,保障始终是弱项,尤其是相比纯保障类险种而言。一般,投连险的身故赔偿不过是投资账户净额的一定比例,若初期账户资金有限,其金额远不足以实现充分的保障。

  不过,目前许多投连险均允许投保者自由设置寿险保障金额,而且费率较单买寿险产品有优惠。若你寿险保障尚不充足,那么此类投资、保障两不误的产品自然是更佳的选择。

  六看缴费期限

  买过基金的人都知道定期定额投资法,即固定周期投入固定金额,高价时买入的少,低价时买入的多,长期下来实现较低的入市成本。投连险一样可以“定期定额”。当然,不同投连险有不同的期交周期,有的只支持年缴,有的则支持半年缴乃至月缴。对于目前跌宕起伏的A股市场,支持月缴意味着可以更好的抓住月与月之间的波动,带来更多的长期受益,所以投连险若能支持月缴,显然是好事一桩。 (记者 张佳)

编辑:蓝玉贵】
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